בעולם הכלכלי המודרני, דירוג האשראי האישי הפך למעין "תעודת זהות פיננסית" המשפיעה על תחומים רבים בחיינו. דירוג אשראי גבוה מאפשר קבלת הלוואות בתנאים נוחים, משכנתאות בריבית אטרקטיבית, כרטיסי אשראי עם מסגרות גבוהות ואף משפיע על אפשרויות תעסוקה מסוימות. מנגד, דירוג אשראי נמוך עלול להגביל באופן משמעותי את האפשרויות הפיננסיות שלנו ולהוביל לעלויות גבוהות יותר בכל הקשור לשירותים פיננסיים.
מהו דירוג אשראי וכיצד הוא נקבע ?
דירוג האשראי הוא ציון המשקף את רמת הסיכון שמהווה הלקוח עבור נותני האשראי. בישראל, חברות כמו BDI ודן אנד ברדסטריט מתחזקות מאגרי מידע על התנהלות פיננסית של אנשים פרטיים וחברות, וקובעות דירוגים בהתאם, כמו כן באתר בנק ישראל - מערכת נתוני אשראי באזור האישי ניתן לצפות בנתוני האשראי האישיים בפירוט רב מכל הגופים הפיננסים בנקים , חברות כרטיסי האשראי וכו'
הגורמים העיקריים המשפיעים על דירוג האשראי כוללים:
- היסטוריית תשלומים - תשלום חשבונות וחובות בזמן מהווה את הגורם המשמעותי ביותר בדירוג האשראי.
- היקף החובות- היחס בין החובות הקיימים למסגרות האשראי המאושרות.
- משך היסטוריית האשראי - ככל שההיסטוריה ארוכה יותר וחיובית, כך הדירוג גבוה יותר.
- תמהיל סוגי האשראי- גיוון באמצעי האשראי (משכנתא, כרטיסי אשראי, הלוואות) מעיד על יכולת ניהול פיננסי.
- בקשות אשראי חדשות - ריבוי בקשות בפרק זמן קצר עלול להוריד את הדירוג.
- צ'קים חוזרים והגבלות חשבון - פוגעים משמעותית בדירוג.
השפעת התנהלות פיננסית על דירוג האשראי
התנהלות פיננסית נכונה אינה רק עניין של הרגלים טובים - היא משפיעה ישירות על דירוג האשראי שלנו. להלן מספר עקרונות מרכזיים:
תשלומים בזמן תשלום חובות וחשבונות במועד מהווה את הבסיס לדירוג אשראי חיובי. איחורים בתשלומי משכנתא, הלוואות, כרטיסי אשראי או חשבונות שוטפים עלולים להישאר ברישומי האשראי למשך שנים ולהוביל לירידה משמעותית בדירוג.
ניהול נכון של מסגרות אשראי שימוש במסגרות אשראי באופן מבוקר הוא קריטי. מומחים ממליצים להימנע משימוש ביותר מ-30% ממסגרת האשראי הזמינה, גם אם מחזירים את החוב במלואו בסוף החודש.
יציבות פיננסית שמירה על יציבות בחשבון הבנק, הימנעות מחריגות ממסגרת האשראי ומצ'קים חוזרים תורמת לדירוג אשראי חיובי.
תכנון לטווח ארוך בניית תקציב מאוזן, חיסכון סדיר וניהול השקעות בצורה אחראית תורמים ליציבות פיננסית כוללת, המשתקפת בסופו של דבר בדירוג האשראי.
חשיבות היוועצות עם אנשי מקצוע בתחום האשראי התנהלות פיננסית נכונה דורשת ידע, מיומנות וראייה רחבה של התמונה הכלכלית. זו הסיבה שהיוועצות עם אנשי מקצוע בתחום האשראי הפכה לחיונית עבור רבים:
תפקידו של יועץ האשראי
- לנתח את המצב הפיננסי הנוכחי ולזהות נקודות תורפה
- לספק תוכנית אישית לשיפור דירוג האשראי
- להציע אסטרטגיות לניהול חובות קיימים
- לתת מענה לבעיות ספציפיות כגון דיווחים שגויים במאגרי מידע אשראי
לסיכום
התנהלות פיננסית נכונה היא מיומנות נרכשת המשפיעה ישירות על דירוג האשראי שלנו, ובהמשך לכך על איכות חיינו הכלכלית. שמירה על עקרונות בסיסיים כגון תשלום חובות בזמן, ניהול מבוקר של מסגרות אשראי ושמירה על יציבות פיננסית מהווים את הבסיס לדירוג אשראי בריא. יחד עם זאת, המורכבות של עולם האשראי והשלכותיו ארוכות הטווח מחייבים לעתים התייעצות עם אנשי מקצוע בתחום.
יועצי אשראי, יועצי משכנתאות ומתכננים פיננסיים יכולים לספק את הידע, המיומנות והניסיון הדרושים לקבלת החלטות מושכלות ולהתמודדות עם אתגרים פיננסיים. ההשקעה בייעוץ מקצועי היא בבחינת "מעט המחזיק את המרובה" - העלות הכספית של הייעוץ עשויה להיות זניחה בהשוואה לחיסכון הפוטנציאלי ולהזדמנויות הכלכליות שנפתחות בפני מי שדירוג האשראי שלו משתפר.
