אשראי חוץ בנקאי לעסקים , האם ומתי כדאי ?

אשראי חוץ בנקאי לעסקים הוא פתרון מימון חשוב ומשלים לאשראי בנקאי, אך יש לדעת מתי ואיך להשתמש בו בתבונה. הנה המקרים העיקריים שבהם כדאי לשקול פנייה לגופים חוץ בנקאיים:

_{מתי כדאי לשקול שימוש באשראי חוץ בנקאי לעסקים?}

1. קשיי קבלת אשראי מהבנק:
   • עסקים חדשים/קטנים: בנקים נוטים להיות שמרניים יותר ולדרוש היסטוריה פיננסית מוכחת. עסקים צעירים ללא ותק או מחזור גבוה, או כאלה שנחשבים בסיכון גבוה (כמו סטארט-אפים בתחילת דרכם), יתקשו יותר לקבל מימון מהבנק. גופים חוץ בנקאיים גמישים יותר בהערכת סיכונים.
   • דירוג אשראי נמוך / BDI שלילי: אם לעסק או לבעליו יש דירוג אשראי נמוך (BDI) או היסטוריה בעייתית מול הבנקים, הבנק עלול לסרב לבקשת אשראי. גופים חוץ בנקאיים יכולים להוות פתרון במקרים כאלה, לרוב בתנאים יקרים יותר אך עם סיכוי גבוה יותר לאישור.
   • ניצול מסגרות אשראי בנקאיות: כאשר מסגרות האשראי בבנק מנוצלות עד תום, או שהבנק מגביל את גובה האשראי שהעסק יכול לקבל, אשראי חוץ בנקאי יכול להוות מסגרת אשראי נוספת וחיונית.
2. צורך מהיר בכסף (תזרים מזומנים):
   • פערי תזרים מזומנים: עסקים רבים סובלים מפערי תזרים בין קבלת הכנסות להוצאות. אשראי חוץ בנקאי, בדגש על ניכיון צ'קים או כרטיסי אשראי, מאפשר קבלת מזומן מיידי תמורת תשלומים עתידיים, ובכך מגשר על הפערים ומאפשר לעסק לשלם לספקים, עובדים וכו'.
   • הזדמנויות עסקיות דחופות: לעיתים צצות הזדמנויות עסקיות בלתי צפויות (למשל, רכישת מלאי במחיר מציאה, השקעה דחופה בציוד חדש שיניב רווח מיידי) הדורשות מימון מהיר. גופים חוץ בנקאיים ידועים בתהליכי אישור מהירים (לפעמים תוך 24-72 שעות) בהשוואה לבנקים.
3. גמישות בתנאים ובמסלולים:
   • התאמה אישית: גופים חוץ בנקאיים נוטים להיות גמישים יותר בהתאמת תנאי ההלוואה, פריסת התשלומים וסוגי הביטחונות לצרכים הייחודיים של העסק.
   • מגוון פתרונות: מלבד הלוואות קלאסיות, השוק החוץ בנקאי מציע פתרונות כמו ניכיון צ'קים, ניכיון כרטיסי אשראי, פקטורינג (מימון חשבוניות), וליסינג תפעולי/מימוני לציוד ורכבים.
4. שמירה על מסגרות בנקאיות פנויות:
   • נטילת אשראי חוץ בנקאי לא פוגעת במסגרות האשראי של העסק בבנקים. הדבר מאפשר לעסק לשמור על "חמצן" בנקאי למקרים דחופים או לצורך מינוף עתידי.
5. שקיפות ופשטות (לרוב):
   • תהליכי הבקשה והאישור לעיתים קרובות פשוטים ופחות בירוקרטיים בהשוואה לבנקים, עם דרישה לפחות מסמכים.

_{מתי לא כדאי לשקול אשראי חוץ בנקאי? (חסרונות וסיכונים)}

חשוב להבין שלאשראי חוץ בנקאי יש גם חסרונות, ולכן הוא לא מתאים לכל מצב:

• ריביות גבוהות יותר: זהו החיסרון המרכזי. מכיוון שגופים חוץ בנקאיים נוטלים סיכון גבוה יותר (לרוב ללא ביטחונות בנקאיים חזקים), הם גובים לרוב ריביות גבוהות יותר מאשר הבנקים.
• עמלות נוספות: לעיתים קרובות ישנן עמלות נוספות (כמו עמלות פתיחת תיק, עמלות טיפול) שיכולות לייקר את העסקה.
• פיקוח: למרות שגופים חוץ בנקאיים מפוקחים על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון (וחברות כרטיסי האשראי גם ע"י בנק ישראל), חשוב לוודא שמדובר בגוף אמין ומסודר ולא ב"שוק אפור" שאינו מפוקח.
• התמכרות לאשראי יקר: שימוש לא מושכל באשראי חוץ בנקאי, במיוחד בריביות גבוהות, עלול להכניס את העסק למעגל של חובות ולפגוע ברווחיותו לטווח הארוך.

אשראי חוץ בנקאי הוא כלי יעיל וחשוב עבור עסקים הזקוקים למימון מהיר, גמיש, או כאלה המתקשים לקבל אשראי מהבנקים. עם זאת, יש להשתמש בו בזהירות, רק לאחר בדיקה מעמיקה של כדאיות העסקה, השוואת הצעות ובמידת האפשר – בליווי יועץ פיננסי מקצועי בתחום , על מנת להבטיח שההחלטה תהיה נכונה ובריאה לעסק.

רוצים לדעת עוד על הנושא ? לחברת קרדיט פרו בע"מ מומחיות רבה בנושא, נשמח לבדוק את כדאיות המהלך עבורכם ולעזור לכם למצוא את הפתרון המתאים ביותר עבורכם.

דברו איתי